Los Consejos de los Bogleheads (1) Tener los gastos bajo control

Los Bogleheads son los entusiastas inversores de todo el mundo que pretenden honrar al inversor y fundador de Vanguard, John Bogle. Se reunen para discutir sobre la actualidad y teoría financiera en el foro bogleheads USA, mientras que ayudan a inversores con menos experiencia a desarrollar sus carteras. Hay cerca de 20.000 repartidos por todo el planeta. En esta serie de entradas quiero mostrarte frases emitidas por los usuarios del foro, que aunque a veces parezcan triviales, no dejan de estar cargadas de sensatez financiera.

“Get your spending in check before worrying about how much you can save.” @psu9932

“Ten tus gastos bajo control antes de preocuparte por cuánto puedes ahorrar”

Siempre leemos que debemos ahorrar un tanto por ciento de nuestra paga mensual nada más cobrarla, para que así disfrutemos del dinero a gastar durante el mes, sabiendo que ya hemos hecho los deberes. Pero si no tenemos nuestros gastos mensuales fijos bajo control, de nada servirá ahorrar a principios de mes si luego el dinero no nos llega para pagar nuestros recibos domiciliados, gastos de vivienda, etc,…

Así que sigamos el consejo de @psu9932, y seamos sensatos con el nivel de vida que deseamos llevar. Elige un nivel de vida del que disfrutes día a día, en vez de uno del que disfrutes sólo los primeros quince días del mes.

Comments

  1. Alfonso Sainz de Baranda dice:

    Creo que una de las mejores lecciones que puede tener una persona es averiguar cuales son sus gastos reales. Para esto, lo que yo haría es lo siguiente:
    Primero pones en una hoja todos los gastos que crees que has tenido en sus distintas categorias: hipoteca/alquiler, cenas, comidas, cafes, taxis, gasolina… Esto es una estimación.
    Luego, monitorizas durante un mes tus gastos y comparas. Para monitorizar, lo mejor creo que es intentar gastar todo lo posible con tarjeta de credito/debito y lo que gastes con efectivo apuntarlo. Luego, te metes en un programa como moneystrands o Mint y descargas ahi tus gastos del mes… categorizas y listo! Tus gastos hechos.

    Estoy seguro de que la gente que haga esto se llevará una desagradable sorpresa… lo sé porque a mi me pasó. Gastamos MUCHO más de lo que creemos en tonterías perfectamente prescindibles.

    Ya sabes lo que dicen… Seeing is believing.

    • @Alfonso, así es, cuando pones sobre un papel todo lo que comentas, todo se ve mucho más claro, y es entonces cuando entiendes que trabajas a diario para hacer rico al banquero, al dueño del concesionario, al dueño de la cadena de supermercados, al dueño del hipermercado,…

      Muchas gracias por tus consejos. Los tendremos en cuenta.

  2. Pistachu dice:

    En mi caso creo que donde más gasto es comiendo fuera de casa y no en sitios económicos precisamente… asadores, sushis, cocina de fusión… Sobretodo los fines de semana y festivos son un desastre.
    Sólo dejando de comer fuera de casa o comiendo en sitios más baratos creo que me llevaría una sorpresa… :-/

    En lo demás soy muy “espartano”, ropa ocasionalmente pero buena (tengo buen armario y lo mantengo bien :P), alquiler de vivienda muy barato, transporte público casi siempre, compra semanal de comida y cosas para casa moderada… Tengo pocas aficiones :-/ o las que tengo son baratas, pasear, deporte al aire libre (no pago cuota en ningún centro), cine, lectura (Internet y libros), yo siempre digo que parece que soy un preso “Lectura y Pesas” :-D… bueno y 2-3 viajes anuales.

    Pero lo de salir a cenar con la novieta… ufff

    Más o menos llevo un control mental de los gastos haciendo cálculos 2 o 3 veces por semana (antes sí que manejaba GoogleCalc obsesivamente jejej), suelo basarme bastante en el dinero que tengo disponible por día, veo lo que me queda y divido por el número de días que faltan para acabar el mes (quitando ya gastos seguros del mes actual y el entrante, el alquiler, previsión de agua, luz), cada día que gasto poco veo como va subiendo la cifra disponible y me relaja a fin de mes…

    En cuanto al ahorro, últimamente me he relajado, tengo un mínimo fijo de ahorro pero este mínimo es demasiado mínimo por lo que sería aconsejable ahorrar, entonces lo que hago es que sea flexible de la siguiente manera: si mi parte de RV va bien o se mantiene, ahorro el mínimo más los intereses de depósitos (estos siempre), si mi parte de RV ha ido mal el último mes intento ahorrar más para compensar esas pérdidas. Debido a la cantidad que tengo invertida, ahorrar un 15-20% de mis ingresos me da para compensar una caída de casi un 4-5% en la RV, me irá bien (siempre y cuando no caiga un 30% la RV…)

    • @Pistachu, ¿y no sería mejor ahorrar a principios de mes siempre la misma cantidad, para que cuando quieras comprar RV barata, puedas comprar más?
      Como ya he escrito muchas veces en este blog, mientras se hagan los deberes el día de cobrar la nómina, el resto del dinero te lo gastas durante el mes sin el menor remordimiento.

  3. Pistachu dice:

    Sí, sería lo más sencillo pero es una especie de “QE” que me he hecho en los últimos meses para pasar el mes un poco más holgado ya que estaba arrastrando algunos excesos de finales del año pasado que me hacían empezar los meses sin todos los cartuchos, entonces para no hacer operación rescate directamente he ido recuperándome a costa de una parte del ahorro… Pero la idea es volver al ahorro fijo jeje

  4. Alfonso Sainz de Baranda dice:

    Pistachu, lo que tu haces se le llama “Gasto Consciente”, solo gastas dinero en aquellas cosas que son importantes para ti! Y eso no está mal, sino que está muy bien.

    Eso sí, siguiendo lo que dice Antonio, si te recomendaría que vuelvas cuanto antes al ahorro fijo mensual. Y que sea un ahorro que lo hagas NADA más recibir la nómina, y a poder ser, automático (con transferencias periódicas).

    Para eso lo mejor es dividir tus ingresos orientándote por la llamada “Ecuación balanceada” (http://www.getrichslowly.org/blog/2008/10/27/the-balanced-money-formula/):
    50% para gastos fijos
    30% para gastos libres de culpa
    10% ahorro a medio plazo
    10% para inversión.

    Personalmente, prefiero intentar reducir los gastos fijos a lo mínimo posible para poder aumentar todo lo demás. Aunque claro, no sé tu situación concreta ni si podrás hacerlo.

    Al final el dinero es una herramienta y hemos de decidir para que lo necesitamos. Para nuestra jubilación? Para aquelos que nos gusta? Para cualquier cosa?
    Como todo el la vida, yo creo que cuando tienes un plan y una estrategia, conseguir tus objetivos es más fácil….

  5. Pistachu dice:

    @Alfonso, muchas, gracias tomo nota.

  6. Clavijero dice:

    Yo estoy totalmente de acuerdo con el artículo. Antes de poder planificar el ahorro primero debes planificar los gastos, y para eso tienes saber en qué se te va el dinero, en qué puedes recortar y en qué no. A partir de aquí podrás plantearte un objetivo de ahorro sensato y pensado, y que no es un porcentaje de tu sueldo puesto al azar.

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