25 Mitos que tienes que evitar si quieres gestionar bien tu dinero (1) Tú puedes tenerlo todo

mitos

Esta es la primera entrada basada en el instructivo libro “25 Myths you’ve got to avoid if you want to manage your money right“, escrito por Jonathan Clements en 1998. El autor es el único periodista o columnista financiero norteamericano que sigo, junto al imperdible también Jason Zweig.

El libro, como su propio nombre indica, es una serie de 25 capítulos en los que Clements desarrolla ideas generalmente aceptadas, muestra en qué se equivocan y termina ofreciendo alguna solución para cada una de ellas. Es una lectura tremendamente didáctica y me ha parecido interesante compartirla contigo en pequeñas dosis, procurando que se haga lo más llevadero posible.

Mito nº1: Tú puedes tenerlo todo.

Quien mucho desea, poco dinero le queda. Una casa grande, un coche llamativo, la mejor educación privada para los hijos, un colchón gigantesco de seguridad financiera… Es la típica “lista de la compra” del sueño americano.

Nuestros padres no lo tuvieron todo, y vivían y pensaban financieramente de una forma más modesta. Aprendieron a ser más selectivos y a ser escépticos con todo lo que se sueña poseer. Es tu dinero, trátalo bien.

Con las estrategias de inversión familiares o particulares pasa lo mismo. Sea quien sea tu asesor, una vez reunido con él y expuestas las hipotéticas bondades de sus estrategias y productos, podrías cometer el error de pensar que lo puedes tener todo. Dejando a un lado lo adecuado del consejo recibido y que pudieras no reflexionar previamente y con cuidado sobre dónde poner a funcionar tus ahorros, piensa por un momento cuánto te puede costar tener toda la lista de la compra del sueño americano:

1. Si ganas 2000€ al mes y quieres tener seis meses de colchón financiero, necesitas ahorrar de inicio 12000€.
2. Si además quieres tu propia casa y cuesta de media 200000€, necesitas poner un 20% de inicio más otro 10% de gastos, lo que hace un total inicial de 60000€.
3. Tener a tu hijo en una escuela privada otros 10000€, y si son dos, pues 20000€.
4. Y por último, si quieres una cartera que te aporte una renta pasiva de 24000€ anuales, necesitarás un portafolio final de 600000€.

Así que el sueño americano te va a costar casi 700000€, más 20000€ anuales mientras los niños vayan a esa escuela que te gusta tanto. Haz cuentas, ¿cuántos meses necesitarás ahorrar para conseguir ese objetivo? Echando números las cosas se complican y los sueños se emborronan ¿verdad?

No te preocupes, la solución es sencilla, aunque los objetivos finales sigan siendo costosos y difíciles de conseguir. Se trata de elegir lo que de verdad es importante para ti, y hacer una selección que te permita focalizar el ahorro eficiente.

Quizás la universidad pública no sea tan mala opción como crees, o el alquiler sea una opción sensata. Quizás sean de tu gusto algunas casas del vecindario algo más modestas, o vayas a tener menos gastos en tu retiro y necesites ahorrar menos para tu cartera de inversión como objetivo final.

Lo que de verdad no cambia es que para cualquiera de estos objetivos, tienes que ahorrar e invertir, y cuanto antes mejor. Un plan de inversión automático ayuda a conseguirlo cada mes sin necesidad de pensar en el proceso inversor, y cada euro que ahorres a principios de mes será un euro que no gastarás. El dinero sobrante al descontar tu ahorro lo podrás gastar con alegría sin el agobio de tener que reservar una cantidad final. Pura filosofía Kiyosaki.

Y una cosa más, cuantas menos obligaciones financieras tengas, menor el colchón de seguridad que deberás tener. Mantén tus deudas en nivel mínimo, y el camino se limpiará de piedras él solito.

Como siempre, un abrazo grande.

Comments

  1. Eguzkialde dice:

    Claro que sí…….consiste en hacer y definir correctamente la lista de la compra.

    Dicha lista debe ser; realizable ,asumible ,sostenible y debe tener un poquito del ingrediente utopía .

    La lista puede ser rectificada , ampliada o sustituida en cualquier momento del trayecto y además contamos con toda una vida para ello.

    Se recomienda andar muy pegado a la lista.
    Adelantar que es una auténtica gozada , contar con la lista , y toda una vida por delante para ello.

    Yo estoy en ello y espero que ustedes también…….porque resulta ser el cuento de nunca acabar….pero en eso consiste la vida buena..¿verdad?

    • Antonio R. Rico dice:

      Creo que has dado con una de mis claves preferidas: que los objetivos sean alcanzables y asumibles, independientemente de que pensemos siempre en grande!

      Gracias por el aporte!

  2. Pobre Pecador dice:

    Hola a todos…
    Tampoco hay que ser tan exigente en tu lista, porque igual luego no llegas y la desilusión es enorme, por eso yo voy más modestamente y solo aspiro a cosas pequeñas…mi pequeño yate, mi pequeña mansión, mi pequeño ferrari, mi pequeño jet privado…cosas asequibles.

    • Antonio R. Rico dice:

      🙂 🙂 🙂

      Seguro que con esos objetivos vitales tan humildes no tienes el más mínimo problema. Mira que eres pecador de la pradera…

  3. Ángel dice:

    Una consulta Antonio sobre la ya mencionada proporción del 4% a retirar de tu patrimonio una vez has alcanzado la LF. Esos gastos estimables sería conveniente ampliarlos un 20, 30 o incluso 50% por si se presentan (que lo harán) gastos inesperados no?
    Vamos que si tu gasto mensual es de 2.000 y anual de 24.000, al multiplicar por 25 te saldría la cifra de 600.000 pero yo ampliaría de esos 2.000 a 2500 por ejemplo y entonces saldrían unos 750.000 ¿cierto?

    • Antonio R. Rico dice:

      Pues fíjate Ángel que yo soy de la opinión contraria, es decir, una vez que vives en el retiro laboral, los gastos se reducen. Transporte o comidas laborales fuera de casa se acaban, y puede ser también que se haya terminado de pagar la hipoteca, o que tus hijos se hayan emancipado. Todo esto depende de la situación de cada uno, así que no hay una cuenta ideal.

  4. Alejandro dice:

    Un grande Jonathan Clements!
    Su cuenta de twitter es una joya. Sobre el libro, no lo conocía asi que otro más para la colección (no doy a basto…)

    Por cierto, en el sueño americano se te olvidó el coche de 40.000€ con el que impresionar al vecino 😉

    Un abrazo!

    • Antonio R. Rico dice:

      Sí Alejandro, esa es otra! En el caso de que quieras aparentar (con una gama de posesiones) que perteneces a cierto nivel de clase, esa ostentación te sale también por un pico…

      Y ojo, que querer tener un buen coche no me parece mal. Creo que nos referimos más bien al hábito de la ostentación.

      Otro abrazo!

  5. Miles14 dice:

    Gracias Antonio por tu entrada , es un placer compartir y reafirmar ideas con otras personas , unas ideas que siempre he tratado de seguir pero que dependiendo del momento y circunstancias de tu vida y de los mercados a veces no es facil llevar a cabo,pero ni mucho menos imposible , fijar una meta asumible y que te permita vivir la vida y dormir tranquilo

    Un abrazo y sigue siempre así

    • Antonio R. Rico dice:

      Hola Miles! Gracias a ti!

      Desde luego, en mi opinión el principal objetivo de la vida, muy por encima de los demás, es precisamente vivirla. Pero soñar con los pies en el suelo eleva las posibilidades de conseguirlo.

      Otro abrazo para ti!

  6. Fran dice:

    Hola Antonio,

    Tengo alguna duda:

    * ¿Cuándo haces las compras de los activos? Tanto ahora inicial como cuando periódicamente.
    * Me pregunto si por ejemplo ingreso x dinero mensual, ¿compras cuando recibas mi x dinero o te esperas a tener x más o lo haces a día fijado a cierre de sesión ibex o sp500 o el mercado que tengas el activo?
    * Si hay algo más relacionado, poniéndote en lugar de los partícipes, que no te haya dicho me gustaría que lo comentaras. Si lo has comentado antes disculpa.

    Gracias.

    • Antonio R. Rico dice:

      Hola Fran, muchas gracias por tu interés. No te disculpes por favor, puedes preguntar cuantas dudas te surjan.

      Las compras se realizan conforme va entrando capital en el fondo. Por supuesto se hace una gestión eficiente, por lo que si entran 100€ no se compra nada hasta que la cantidad en liquidez dé para operar un lote de acciones y ajustar a los porcentajes objetivos en renta variable, y así evitar gastos innecesarios.

      Muchas gracias a ti!

  7. Jose dice:

    Mi estrategia es la siguiente: hay estudios científicos que demuestran que cuando una persona tiene cubiertas sus necesidades básicas (comida, vivienda, vestido…), tener un mayor nivel de consumo no aumenta el nivel de felicidad. Que éste, una vez cubiertas las necesidades básicas, depende de las relaciones sociales íntimas, del ejercicio físico, de una actitud de aceptación y agradecimiento ante lo que te ha tocado. Por eso mi plan es vivir claramente por debajo de mis posibilidades económicas, renunciando al vicio de la ostentación, puesto que así soy igual de feliz que si viviera con un nivel más alto, y así ahorrar todo lo posible para así garantizarme que en caso de paro, incapacidad laboral o si en el futuro las pensiones son muy bajas o la sanidad pública no es buena, pueda seguir teniendo las necesidades básicas cubiertas y podré seguir siendo feliz en el futuro. Con esta actitud consigo ahorrar en torno al 50 % de mis ingresos, así desde hace muchos años. Eso me proporciona una gran seguridad económica ante posibles adversidades. Por ejemplo, si me quedara en paro no tendría prisa alguna en buscar trabajo, podría hacer un máster o preparar oposiciones tranquilamente…
    Gracias de nuevo, Antonio, por proporcionarnos un instrumento tan bueno para ayudarnos a conseguir nuestros objetivos económicos.

    • Antonio R. Rico dice:

      Gracias a ti Jose por un comentario tan trabajado. Estoy contigo que a a partir de cierto nivel de necesidades cubiertas, la avaricia puede reducir la felicidad exponencialmente. En el libro “La bolsa a o la vida” lo describen muy gráficamente.

      Te auguro un retiro próspero y…feliz!

  8. Angel dice:

    Hola Antonio,

    Leyendo a Luis Pita (www.tenpeorcochequetuvecino.com) sobre la importancia del ahorro puedo añadir un símil deportivo real:

    A finales de los 80, en la Europa baloncestística dominada por los soviéticos y yugoslavos, y seguida a cierta distancia por Italia y España, una nueva selección asomó la cabecita en el panorama del momento. Tenían algún gran jugador pero no un gran equipo y tenían claro que no llegarían lejos jugando partidos al ritmo que se jugaba por aquella época (90-100 puntos)porque su plantilla no estaba compuesta de jugadores anotadores. Por ello decidieron llevar a los partidos su filosofía: controlar el ritmo del partido, marcar el timing y alargar los ataques y apretar en defensa para que los marcadores no se fueran más allá de los 60 puntos. Hablo de la Grecia de Gallis, Gianakis, Fassoulas y su entrenador, Costas Politis. Así ganaron contra todo pronóstico el europeo de 1987. En 1996 y 1997 Panathinaikos y Olymiakos también lograron ganar la Copa de Europa de clubs con marcadores bajos.
    La moraleja es inevitable: si no tengo grandes ingresos (si no meto muchos puntos), cómo puedo conseguir la libertad financiera (cómo puedo ganar el partido)? pues reduciendo al máximo tus gastos (reduciendo al máximo los puntos que encajas de tu rival de manera que aunque tu equipo solo anote 63 puntos, puedas ganar el match porque has recibido 60).

    Lo mismo hicieron los Bad Boys de Detroit con Chuck Daly a la cabeza (además de Isiah Thomas, Dumars, Laimbeer, Salley, Rodman etc) al dejar a sus rivales por debajo de los 100 puntos (en esa época era normal ver a los Lakers de Magic o a los Celtics de Larry Bird anotar 130 o 140 puntos en un partido. En 1987 llegaron a las finales de la Conferencia Este, en 1988 a las finales de la NBA, y en 1989 & 1990 fueron campeones de la NBA. Todavía fueron capaces de volver a jugar las finales de conferencia contra los Bulls de Michael Jordan en 1991.

    Abrazo grande

    • Antonio R. Rico dice:

      Qué lagrimón se me iba a caer!!!

      Crecí viendo como ídolos a todos los que comentas. El eurobasket que ganó Grecia lo recuerdo, y no te digo los sábados por la mañana cuando me levantaba a ver la grabación en VHS del partido de la NBA del viernes noche con Ramón Trecet! Y lo que me dolió el 4-0 de la final de los Pistons ante los Lakers… 🙁

      Debía tener yo unos 13 o 14 años… y aún guardo algunos números de aquela época del “Nuevo Basket” o del “Gigantes”.

      Me ha encantado el comentario de principio a fin. Cada vez más pienso que tengo infinita suerte de teneros por aquí.

      Abrazo gigante!!!

  9. Javier dice:

    Hola antonio, estoy tratando desde inversis contratar el fondo, pero me informa de una comision del 30% de distribucion. A que corresponde? Parece muy elevada.
    Gracias

    • Antonio R. Rico dice:

      Hola Javier,

      no te preocupes. Es la comisión que cobra el distribuidor a Esfera Capital sobre la comisión de gestión del 0,59%. Es decir, ganan el 30% de 0,59%. No se cobra nada extra al partícipe.

      En cualquier caso, confírmalo con tu banco para mayor seguridad.

      Gracias a ti!

  10. Angel dice:

    Yo lo que no acabo de ver , al margen de la estabilidad, la rentabilidad que pueda dar la rf y más en esta época. ¿No sería mejor todo en rv y que los dividendos fueran creando una bola de nieve mayor? ¿Qué rentabilidad a 10 años puede aportar la rf? Porque yo creo que antes tuvo una rentabilidad decente pero el panorama no lo veo igual. ¿Se recuperarán todos los dividendos extranjeros o una parte, por desgracia, se perderá en doble tributación? Enhorabuena por el fondo, me gusta la idea, pero lo que no me convence también te lo comento. Un saludo.

    • Antonio R. Rico dice:

      Hola Ángel, muchas gracias por comentar tu opinión.

      En cuanto a todo en RV, aquellos que sigan este blog desde hace tiempo saben que no soy de esa opinión. Cada persona es un mundo, y no a todos los puede interesar una cartera 100% acciones. Depende de la situación personal y familiar, de la aversión a la volatilidad, edad, y cualquier otro factor que pueda influir en la psicología del inversor.

      La RF está pensada para que sea la parte más estable de la cartera, y reduce la volatilidad del portafolio. ¿Lo que hará en el futuro de aquí a 10 años?, ni idea.

      Llevamos 8 años de ciclo alcista y ser bolsista ahora es relativamente fácil. Veremos cuando baje la marea (que yo no sé cuándo) quien lleva puesto el bañador y quien no… 🙂

      En cuanto a los divis, la hacienda española retendrá al fondo un 1% por impuesto de sociedades, y no un 19% como a las personas físicas. En cuanto a los divis extrajeros, no pagaremos más de lo que paga cualquier persona, y en algunos casos, se recuperan en su totalidad. Estoy esperando que me informen con detalle de cada país en particular para transmitir la info.

      Un saludo Ángel y muchas gracias.

      • Angel dice:

        Genial lo de los dividendos. Entiendo que es imposible saber la futura rentabilidad de la rf (creo que será poca). Deduzco que buscas la descorrelación entre ambas, cosa que tampoco está tan clara. Gracias por las aclaraciones que das.

  11. Luis dice:

    Dentro desde Andbank a 99,60, según el correo recibido esta tarde. Esta semana aumentaré posición.
    Me gusta tu blog, Antonio.

    • Antonio R. Rico dice:

      Muchas gracias Luis!

      ¿Estás en la lista de correo de novedades para interesados en Baelo? Si no es así, házmelo saber y te apunto.

      Fuerte abrazo!

  12. ANTONIO dice:

    Antonio , una consulta ¿ se puede actualmente saber la composicion actual real del fondo Baelo?

    • Antonio R. Rico dice:

      Hola Antonio.

      A ver si la tengo lista en esta semana y la comparto con la contraseña en el correo de novedades del próximo sábado.

      Muchas gracias!

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